ソロ活 資金計画

老後のお金はどのくらい必要?


アラフィフ(50歳前後の方のことです)から、よくご相談を受ける言葉です

50歳を過ぎて、60歳の定年が視野に入って「老後」が現実味を帯びる。
不安からのお言葉です。

特に、未婚の方、今はシングルの女性は、男性に比べて給与も年金も低いとされています。
老後サバイバル資金計画・ソロ活資金計画をどう立てていけばいいのでしょうか。

まず、

  • 年金の金額のチェック
    「ねんきん定期便」で将来の見込み額が分かります。
    この定期便には、今の状態で60歳まで働いた場合の65歳からもらえる金額が表示してあります。
  • 現在の支出とリタイア後の支出のチェック
    総務省の家計調査によると65歳以上の女性単身世帯の消費支出 月平均14万円です。

通常は、年金収入-生活費=赤字となります。

この赤字を少しでも小さくするなどの対策はあります!

60歳以降も働く
50歳からでもコツコツ積み立てる
iDeco
NISA
個人年金に加入する
年金を繰り下げる

不安はまだありますよね。

病気になったり
介護が必要になったり
認知症になるかも

終活のお金も考えましょう。
生きるにも死ぬにも、お金が費用ですね。
おひとりさま道をまっすぐ歩くため、お金に目を背けずに考えてみませんか。

ますます大病院に行けなくなる?

大学病院や地域の中核病院などのような大病院を受診したことはありますか?
受付も会計待ちも待合室も人・人・人

具合が悪くて行っているのに、手術後間もなくても座るところがありません。まるで、イス取りゲームです。

そのために、大病院に患者が集中しないように、紹介状なしで受診した場合は、5,000円を治療費とは別に支払っていました。

2022年10月からは、その5000円が7,000円になり、医療費の一部が健康保険の対象から除外されます。

初診の場合は2,000円
再診の場合は500円

ということは、私たちが窓口で支払う金額はいくら?

2021年度 5,000円 + {医療費10,000円×30%(会社人などは3割負担)=3,000円}
窓口で支払う金額は、8,000円

10月から 7,000円 + {医療費(10,000円-2,000円)×30%=2,400円} 

窓口で支払う金額は、9,400円
増えますね。。。。

ちなみに、病院側は10月以降も収入には変わりがありません。

大きな病院のほうが安心だから
有名なドクターがいる大学病院に通いたい
その気持ち、よく分かります。

本来なら、軽症の患者をかかりつけ医や中小病院に、大病院が紹介して、連携を図ることが、今回の改正の趣旨のために、大病院の収入は変わらないのです。

10月からは、A大学病院の内科に通っていても、A大学病院の泌尿器科を受診する場合にも、ドクターの紹介状が必要になります。

普段、病気とは無縁の方はかかりつけ医はいなかもしれません。
自分のことを把握してくれるかかりつけ医がいると安心ですよ。

年金繰り下げは、人生の博打?


ちょっと、物騒なお題でしたね。

年金は、基本65歳から受給開始となります。
自動的に振り込まれるのものではなく、自分でちゃんと手続きをしないと受給開始となりませんから、ご注意ください。

最近、雑誌等で65歳からの年金受給開始をもう少し後ろに繰り下げれば、年金が増えると紙面等を賑わせていますね。

2022年4月の年金改正でも70歳までの繰り下げが75歳まで繰り下げることが可能になりました。

繰り下げ中に本人が死亡

年金が42%増えるので、65歳から70歳まで年金を繰り下げていた山田さんですが、受給する前に死亡しました。

山田さん本人は、死亡しているので、当然、年金は1円ももらえません。

妻の華子さんは、山田さんが受給できたはずの年金はもらえるのでしょうか。

妻の華子さんが、請求すれば、夫が65歳から死亡までに支給されるべきであった年金が「未支給年金」として、華子さんに支払われます。

ただ、残念ながら、月0.7%が割り増しされていた年金ではなく、割り増しなしの支給額です。

70歳になって、繰り下げして割り増し年金をもらって、すぐに死亡したらどうでしょうか。

山田さんは、42%割り増しされた年金を受給しました。

その後、死亡した場合は、上記の「未支給年金」は支給されません。

5年も年金を1円ももらわずに、我慢していたのに、70歳になってすぐに亡くなってしまては、なんのための繰り下げだったのか。

ただ、70歳以上で山田さんが死亡した時点で一定要件を満たしていれば、華子さんは遺族厚生年金を受け取ることができます。

4月から75歳まで年金を繰り下げることができるようになりました。

繰り下げにはリスクがあることも理解したうえで、決定しましょう。

貯金はいくらすべきなんだろう


若いころ(ん~今から30年くらい前です)は、「給料の2割を貯金しなさい」と言われて育ちました。

現在は、皆さん、どのくらい貯金しているのでしょうか。
ちょっと覗いてみましょう。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査(2020年)」によると

【単身世帯】貯蓄額平均 ・中央値・貯蓄ゼロ率

貯蓄額平均 中央値 貯蓄ゼロ率
20代 113万円 8万円 43.2%
30代 327万円 70万円 31.1%
40代 666万円 40万円 35.5%
50代 924万円 30万円 41.0%
60代 1305万円 300万円 9.4%

【二人以上世帯】貯蓄額平均・中央値・貯蓄ゼロ率

貯蓄額平均 中央値 貯蓄ゼロ率
20代 292万円 135万円 16.0%
30代 591万円 400万円 8.2%
40代 1012万円 520万円 13.5%
50代 1684万円 800万円 13.3%
60代 1745万円 875万円 18.3%

毎月どのくらい貯金をしているかは、平均16%でした。
(手取り額の16%です)
貯蓄ゼロという世帯も意外に多いのは、ちょっと心配。

自分に合った貯金額がいくらに設定すれば良いのでしょうか。
まず、生活費を確認しましょう。

・食費
・住居費
・水道光熱費とスマホなどの通信費
など毎月出ていく金額をざっくりと合計すると、いくらですか。

手取り額から生活費を引いた金額が貯金できる金額のもとになります。

新社会人は生活費の三か月分を貯めましょう。
生活費が15万円ならば、15万円×3か月=45万円
これを1年間で貯めるならば、37,500円 毎月38,000円を使わずに貯めましょう。

手取りから生活費を引いて、余ったら貯金をする方法では、まず、貯金できません。
「今月は、飲み会が多かったから。。。」
「セールで洋服を買ったから。。。」
などの言い訳をしてしまいますよね。

財形貯蓄や給料日に引き落とされる定期預金などを利用して、
使えるお金を少なくしておくことも、貯金額アップの秘訣です。

貯金する目的は、様々です。
20代30代なら、結婚や海外旅行 資格取得のための費用など
30代40代以降ならば、家の購入、教育資金、老後資金、親の介護費用、旅行などなど
逆算して貯金することも大事。

ライフプランをシュミレーションすることで、ライフイベントを見える化して、そこ向かって確実に貯金できるようになります。

人生の未来予想図であるライフプランのシュミレーションを体験しましょう。

老後資金はいくら必要?

厚生労働省の「賃金事情等総合調査」によると、

例えば大卒者の定年退職金の水準を2009年と2019年の調査で比較すると、この10年間で約264万円も減少しています。

かつては、60歳からもらえた年金。いまは65歳から。1985年の法律改正で厚生年金の受給開始年齢は60歳から65歳になってしまいました。

働く60代も増えています。

以前は、60歳で定年退職し、失業保険給付を受け、在職時よりもかなり多い収入を得ることができていましたが、それは、遠い昔のこと。

現在、人生100年時代と言われるくらいの長い人生です。60歳なんてまだまだリタイアする年齢ではないですね。

気力も体力も満ち溢れている60代です。
年金受給が65歳からということもあり、働く60歳前半の方も増えました。

60代の貯金額はいくら?

金融広報中央委員会の調査(2019年)によると、

60代世帯の平均貯蓄額は1,635万円、中央値は650万円。
退職金ももらうこともあり貯金額が大きくなっていると考えられます。

1600万円が老後資金となるわけですが、晩婚化もあり、教育資金と住宅ローンが重なっているために、1600万円では老後資金が心もとないと感じる方もいるかもしれません。

老後資金はいくら必要?

生命保険文化センター 2019年度「生活保障に関する調査」令和元年12月発表によると、

ゆとりある老後生活費      36.1万円
最低日常生活費   22.1万円

厚生労働省「令和3年度の年金額改定について」によると、
夫婦2人の標準的な年金額             220,496円
がリタイア後の夫婦二人の収入になります。

上記の結果から、年金生活になり毎月14万円の赤字だった場合
1600万円の貯金は約10年で枯渇してしまいます。

では、どうしましょう。
何か手はあるでしょうか。

まず、働けるうちは働きましょう。
働いている間は、年金を受給せずに繰り下げる方法もあります。

たとえば65歳を70歳まで繰り下げると年金額は42%増えます。
75歳まで繰り下げた場合は84%増えます。

次に、完全にリタイアするまでコツコツ積み立てをしましょう。
今あるお金に働いてもらいましょう。

運用をして、雪だるまを大きくしていきましょう。

自分の老後資金の必要額、なんとなく出てきましたか。
ライフプランのシュミレーションもご体験ください。

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ハンコ代はいくら?

 

 

 

 

ハンコ代とは
遺産を分割する際に出てくる単語。ハンコ代と称して何も相続しない相続人や相続する割合が少ない相続人へお金を渡すことです。

●印鑑証明書の取得が必要なため、そのための手間賃
●相続税の申告もあり、早く分割したいから、「ハンコ代を渡すから、遺産分割協議書に判を押してくれ」
●遺言書はあるけど、遺留分を侵害している。このハンコ代で勘弁して欲しい。。。
などのようなときに、ハンコ代として現金を渡すことがあります。

ハンコ代の相場は、もちろん決まっていません。

疎遠の甥や姪に対しては、ハンコ代がゼロや少額であったり、深い関係の相続人には多めのハンコ代となるのも仕方ない。

総遺産の金額
被相続人とのかかわり方
残された方のお気持ち から判断されています。

ゆえに、ゼロ円から100万円 1000万円もあり得ます。

次に
遺言書を作成していない人が亡くなった場合、遺産はどう分けるのでしょうか。

答えは、相続人で遺産分割協議書を作成して、相続人が遺産の分け方は、これでOK!と署名捺印します。

全員で納得して捺印する遺産分割協議書ですが、納得できなくて判を押してくれない人がいる場合はどうしましょう。遺産が分割できないことは、デメリットしかありません。

デメリットは?
税金の不利
相続税の申告では、10か月以内に分割して申告ができないと、小規模宅地等の特例や配偶者に対する相続税額の軽減の規定が適用できません。納税額が大きくなるということです。

いったん、法定相続分どおりに分割したとして、相続税の申告書を提出。
分割できた時に、修正申告や更正の請求を行います。

②分割するまでの管理費用を誰かが立て替えなければならない

③相続人の誰かが死亡してしまい、相続人が複雑化してします

冒頭にでてきたハンコ代
100万円以上となると贈与税が課せられるかもしれないため、代償分割の代償金を支払うという形にしましょう。
もちろん、遺産分割協議書にも記載をします。

代償分割とは、
遺産の分割に当たって共同相続人などのうちの1人または数人に相続財産を現物で取得させ、その現物を取得した人が他の共同相続人などに対して債務を負担するもので現物分割が困難な場合に行われる方法です。

 

子供のいない夫婦は、特に遺言書を書いておくことをおすすめしています。
その遺言書に、遺言執行人の記載も忘れずに。

また、遺言書以外の方法として、夫婦共有の財産を半分ずつ名義分けをしておくのも一つの手です。

ハンコ代を払うための現金がない場合には、保険を活用しましょう。

そんなに年金受給をさせたくないの?

 

 

 

皆さんは、誕生月に届く「ねんきん定期便」をちゃんと確認していますか。

圧着はがきをピロピロと開けると、
右側には、最近の月月状況として加入状況が書かれています。会社員の方は、標準報酬月額や納付額の表記があります。

左側には、
① 年金の受給開始時期は、60歳から70歳まで選択ができる
② 年金受給を遅らせた場合、年金額が増加
(70歳を選択した場合は、65歳と比較して最大42%増)

分かり易いように、グラフで表示され、年金受給を70歳まで遅らせた場合の金額が記載されています。

令和1年度からこちらのグラフ様式になっています。繰り下げることで、月0.7%増加することが、視覚から理解できます。

 

 

 

50代のライフプランニングを作成する際に、よく聞かれる質問

「65歳から受給できる年金を70歳からにするつもりですが、70歳になる前に死亡したらどうなるのですか」

答えは、65歳から死亡するまで受給したはずの年金が、未支給年金として支払われます。
ここには、月0.7%増は加味されません。増額されない本来の年金額しか遺族はもらえません。

65歳以降も働いている方は、未支給年金が少ないこともあります。老齢厚生年金部分の一部が支給停止になっているからです。

ちなみに、この未支給年金。
相続財産に含まれません。未支給年金は、受け取った方の一時所得となります。

 

もう1点、よく聞かれる質問
「年金の損益分岐点は、何歳ですか」

答えは、長生きする限り、繰り下げ受給は得。
65歳で受給開始をしたとしても、12年目が損益分岐点となります。

国の薦める70歳から年金受給を始めたとすると、81歳になったときに、65歳で受給開始したときよりお得になるということですね。

これからは年金受給開始年齢をちゃんと考える必要が出てきました。

60歳から65歳まで働く
65歳から70歳まで公的年金を繰り下げる
65歳から70歳まで個人年金の受給をする
70歳まで働く
確定拠出年金の受給はどうしましょうか。

選択肢が様々で、複雑ですね。

 

 

 

皆さんは、ライフプランニングしたことがありますか。
ライフプラン表は。一度作ったら終わりではありません。

税金の制度が変わる
年金制度が変わる
病気になった
親の介護等で想定外の出費が。。。

ライフプランは、重要です。

若い方は節目節目で見直しましょう。
40歳過ぎたら、リタイア後も視野に入れて見直しましょう。

老後資金が不足ならば、60歳まで20年。時間を味方にして老後資金の準備も始めましょう。

ライフプランニングを基に、年金の繰り下げを行うかどうかをよく考えましょう。

キッズパークで乳がん検診

第9回目開催レポ|キッズパークでがん検診体験|都筑会場

「子供を遊ばせながら無料で乳がんエコー検査」

2022年2月1日 シュフレ協会主催のイベントのお手伝いをしてきました。

がんは早期発見すれば怖い病気ではありません。忙しいママたちに無料でエコー検査をしてもらい、その後セルフチェックのレクチャー。

そして私たちは、「最新治療法とガンファイナンス相談会」でママたちにがんの理解を深めて頂くお話をしました。

 

遺品整理のタイミングはいつ?

賃貸物件を3棟所有している山田さん85歳、入退院を繰り返してお亡くなりになりました。
山田さんの相続人は一人。近くに住む長男の太郎さんですが、ほとんど交流がありません。

山田さんの死後、公正証書遺言があったため、司法書士に不動産の名義変更を依頼しました。

ここまでは、問題ありませんよね。

相続人は一人。公正証書遺言書もありますから、太郎さんが賃貸不動産を引き継ぐことも当然です。

ただ1点、問題が発生しました。

長男の太郎さんは、名義変更を終えたので、司法書士事務所の手配で、山田さんが住んでいた部屋の片づけをしたのです。

ここで、ピンときた貴方は素晴らしい。

そうです、相続税の申告が残っています。

家財とともに部屋にあった書類を処分破棄してしまったのです。

もし、相続税の申告が必要だとわかっていたら、段ボールに入っていた書類一式を捨てることはなかったでしょう。

相続税の申告や(不動産所得があるので)所得税の準確定申告をするために書類がありません。どうしましょう。

答えは、あるもので申告せざるを得ない。です。

そうすると、税務調査が待っているかもしれません。

平成13年から導入されているKSKシステム(国税総合管理システム)で、過去の税申告関連データがすべて蓄積されています。
申告した相続税額が低いと、国税側に判断されると、税務調査の対象となってしまします。

親の財産を把握することは難しいです。いくら親子でも知られたくないものです。

遺品整理と遺産整理はイコールではない。

だから、賃貸物件をお持ちの方が亡くなった場合には、様々な書類を処分破棄する時期には気を付けましょう。

 

年金手帳が廃止!

皆さんは、オレンジや青色の年金手帳を初めてもらったのは、いつ頃でしょうか。

この年金手帳が、令和4年(2022年)4月に廃止になります。

なぜ、廃止になるかというと、日本年金機構では平成30年3月からマイナンバーで手続きができるようになりました。

住所変更届や氏名変更届の届け出が原則省略できるようになっています。
また、マイナンバーと紐づいた「マイナポータル」で自分の年金加入記録が確認もできます。

このように、年金手帳がないと手続等ができない時代は終わりました。年金手帳の必要性が無くなってしまったのですね。

そもそも、年金手帳には何が記載されているかというと、
手帳の見開き2ページ目に基礎年金番号と氏名 生年月日が書かれています。

平成9年1月から個人に振り当てられた基礎年金番号は、生涯変更になることはなく、この番号で被保険者期間や納付した保険料の履歴などが管理されています。

2022年4月から年金手帳が廃止されたら、代わりに「基礎年金番号通知書」というものが発行されます。
4月から新たに国民年金1号から3号の被保険者になる人に交付されます。

国民年金被保険者区分
第1号 自営業者・学生など厚生年金保険に加入していない人(第2号第3号以外)
第2号 会社員、公務員など厚生年金保険に加入している人
第3号 第2号被保険者に扶養されている配偶者で20歳以上60歳未満の人(サラリーマンの妻など)

年金手帳と聞いて、「あれ、どこにしまったかなぁ」「会社に預けたままだっけ」と思った貴方。
安心してください。慌てて年金手帳の再発行をしなくて大丈夫。
4月以降に再発行依頼をすると、上記の「基礎年金番号通知書」が発行されます。

お手元に年金手帳がある方は、年金手帳が廃止されたあとも証明書類として有効ですから、大事に保管しておきましょう。

いろいろなものに紐づいていくマイナンバー。
便利でもあり恐ろしいと思うのは私だけでしょうか。

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